Какую кредитку взять в 2024 году? Выбирайте между “Целым годом без процентов”, “180 днями” и “Халвой”. Почему? Сейчас расскажем!
Оглавление
1. “Целый год без %”
Главная “фишка” – льготный период до 365 дней.
Какой льготный период (грейс) дают? При покупках в первые 30 дней после получения карты – до 365 дней без %, дальше будет 60 дней.
Как он работает на практике? Покупаете в первые 30 дней с момента заключения договора. Раз в месяц – минимальный платеж. К концу грейс-периода – гасите задолженность полностью. Вот наглядная инфографика от банка:
Ещё по карте доступна услуга рефинансирования – можно закрыть кредитку в другом банке, а долг – теперь уже “Альфа-Банку” – возвращать в течение 100 дней.
Снятие наличных – бесплатное? Да – до 50 000 ₽ / мес.
Кэшбэк? 5% в 3 категориях на выбор + 1% на остальные покупки. Также есть кэшбэк до 100 % в случайно категории (разыгрывается раз в месяц).
Бесплатное обслуживание? Да – в 1-й год навсегда.
Что в итоге? Карта “Целый год без %” – очень напоминает ту самую “золотую середину”. Ведь здесь есть опции, для которых обычно понадобилось бы 2-3 кредитки:
- Крутая акция на старте – рассрочка в 365 дней;
- Бесплатное обслуживание;
- Бесплатное снятие наличных;
- Кэшбэк 5%;
- Рефинансирование кредиток на 100 дней.
2. Карта “180 дней” (Газпромбанк)
Главная “фишка” – рассрочка до 6 месяцев без % на все покупки.
Льготный период – как легко догадаться по названию, карта “180 дней” предлагает беспроцентный грейс на срок до 180 дней. Действует он только на покупки.
Зато – это постоянные условия, а не приветственная акция в 1-й месяц.
Как пользоваться картой? На первый взгляд, всё стандартно. Совершаете первую покупку – начинается льготный период в 180 дней. Раз в месяц вносите минимальные платежи, к концу срока (лучше дня за 3) рассчитываетесь полностью, чтобы не “попасть” на проценты”.
Что интересно – каждый 3-й месяц 180-дневный грейс по карте обновляется! Т.е. на новые покупки опять будет рассрочка в 6 месяцев.
Посмотрите, как это работает: 
всегдаНеплохо – такие условия сейчас редкость.
Снятие наличных – сейчас по акции можно снимать без комиссии до 50 000 ₽ / мес.
Только не забывайте, что с 1-го дня банк начисляет за обналичку и переводы проценты – от 39,9 до 69,9% годовых (рассчитывается индивидуально).
На небольшой срок (пару недель-месяц) переплата будет некритичная, а вот на годы так, конечно, лучше не занимать.
Кэшбэк – до 50% в магазинах-партнерах.
Ещё можно “сделать” себе кэшбэк самостоятельно. Никаких хитрых схем, просто финансовая грамотность – расплачиваемся везде кредиткой, а свои деньги держим на накопительном счете. Т.к. грейс по карте – очень длинный, до полугода, заработать можно до 3,5% годовых. Ну и какой банк дает такой кэшбэк? :).
Обслуживание – бесплатно в 1-й год, далее 990 ₽ / год. Если применить описанную выше финграмотность – карту очень легко будет сделать бесплатной навсегда.
Что в итоге? Да, целый год без процентов карта “180 дней” не предлагает. Зато по ней всегда доступен льготный период на полгода! И никто из мало-мальски серьёзных конкурентов не даст больше – по рынку сейчас в основном выдают от 100 до 120 дней без %.
Также будет 2 приятных бонуса – бесплатное обслуживание по акции в 1-й год + снятие наличных без комиссии до 50 000 ₽ / мес. Да, “процентики” начисляют приличные, но ставить “минус” высокую ставку за обналичку будет некорректно – ведь сейчас такие такие условия де-факто являются стандартными для кредитных карт в РФ. Как говорится, не мы такие – жизнь такая (с).
3.“Халва” (Совкомбанк)
Главная “фишка” – 10 месяцев рассрочки (платно), есть кэшбэк 1-10%.
Льготный период. По “Халве” есть два типа рассрочек – базовая и расширенная до 10 месяцев по подписке “Десятка”:
Базовые условия – рассрочка под 0% от 1 до 12 месяцев в 250 000+ магазинах-партнёрах “Халвы”. Продолжительность рассрочки каждый магазин определяет самостоятельно.
На практике стоит рассчитывать на 1 месяц рассрочки в продуктовых магазинах (Пятерочка, Перекресток), 3-4 месяца на электронику и одежду, 6 месяцев на мебель:
Рассрочка в 10-12 месяцев – в принципе, тоже не миф. Прямо сейчас такие условия дают на технику Samsung, обувь Kari, мебель Gipfel и ювелирные изделия сразу от нескольких популярных брендов:
Принцип работы базовой рассрочки прост:
1. Например, вы покупаете смартфон Galaxy S20 FE в Samsung.
2. Раз в Samsung дают рассрочку на 12 месяцев, то его стоимость делится на 12 платежей. Ежемесячный платеж составит 3 500 рублей:
Всё! И никакой переплаты, конечно, не будет.
Расширенная рассрочка по “Халве” представлена подпиской “Десятка”. Подключаете её – и получаете гарантированные 10 месяцев рассрочки в любом магазине-партнёре “Халвы”, т.е практически во всех популярных магазинах России!
Цена вопроса – бесплатно в 1-й месяц, далее – 299 руб./мес.
Лайфхак по использованию: купите то, что нужно – и, когда операция проведётся по карте, просто отключите “Десятку” в личном кабинете. 299 рублей в следующем месяце с вас уже не спишут, а рассрочка в 10 месяцев – останется. Проверено лично – работает.
Подходит для снятия наличных? Не очень, т.к. при обналичке кредитного лимита взимается комиссия в размере 2,9% + 290 рублей.
Есть возможность получить рассрочку на 3 месяца, чтобы вернуть деньги без процентов – но для этого “Халва” требует подключить и подписку “Десятка”, и опцию “Все и везде”, а они стоят по 299 рублей в месяц. Т.е. так или иначе за обналичку всё равно придется платить.
Кэшбэк? Да – и его по “Халве” очень много:
- 10% – при покупках на сумму от 50 000 рублей. Есть условие – обязательно должна быть подключена подписка “Десятка”;
- 6% – за покупки от 10 000 рублей;
- 4% – от 5 000 до 9 999 рублей;
- 2% – до 4 999 рублей.
- 1% – при покупках вне партнерской сети (например, в “Магните” или DNS). Есть важное условие – сумма покупки должна быть не меньше 1 000 рублей.
- 1% – при оплате ЖКХ и иных услуг в приложении “Совкомбанка” (раздел “Оплата услуг”).
И никаких “до” – ставки по кэшбэку более чем реальные.
Конечно, просто так столь приличный возврат не дают – придется соблюдать сразу несколько правил:
- Напомним, что такой кэшбэк будет только за покупки в магазинах-партнёрах;
- Выполнять правило “5 х 10” – каждый расчетный период совершать по “Халве” минимум 5 покупок на общую сумму в 10 000 рублей;
- Платить только в магазине на кассе, а не в интернете.
- Кэшбэк начисляется только при оплате своими деньгами.
Вот такие правила. На самом деле, ничего сложного – я тоже пользуюсь “Халвой”, и в свое время привык довольно быстро.
Обслуживание – бесплатно и без условий.
Что ещё? По “Халве” есть процент на остаток – 6% годовых.
Что в итоге? Карта “Халва” с подпиской “Десятка” – очень сильный продукт. 10 месяцев рассрочки почти во всех магазинах России, кэшбэк 10% на покупки от 50 000 рублей… где вы видели условия лучше?!
Без “Десятки” карта, в принципе, тоже смотрится неплохо – будет рассрочка в популярных магазинах на 3-4 месяца, кэшбэк 2-6% и бесплатное обслуживание.
Без минусов, конечно, тоже не обошлось:
- Если не подключена “Десятка”, не будет единого срока рассрочки – у каждого магазина он свой. С кредитками, где грейс-период всегда один и тот же, проще планировать расходы;
- Много правил – не подойдет недисциплинированным пользователям;
- Нет бесплатного снятия наличных с кредитного лимита;
- В некоторых магазинах – у меня такое было в аптеке “Аист” – отказываются и принимать платеж по “Халве”, и давать скидку, придется выбрать что-то одно;
- Наконец, не всем понравится вносить каждый месяц довольно большой платеж, а не крошечную”минималку”, как по кредитной карте.
“Какую из них лучше взять?”
У каждой карты есть свои сильные стороны:
- “Целый год без %” – это рассрочка на покупки длиной в 365 дней! Да, есть нюанс – такая рассрочка будет только на покупки в первые 30 дней. Но год без процентов у вас все равно никто не отберет – так что можно купить что-то дорогое, а рассчитываться – не спеша и с комфортом. Хороших опций “на постоянку” тоже хватает – здесь есть рефинансирование карт в других банках сроком на 100 дней, бесплатное снятие наличных до 50 000 ₽ / мес., кэшбэк 5% и бесплатное обслуживание навсегда. Подробнее…
- “180 дней” – по ней предлагается повышенный грейс-период в 180 дней без %. Бонусом будет бесплатное обслуживание в 1-й год. Подробнее…
- Наконец, “Халва” с подпиской “Десятка” – это 10 месяцев рассрочки почти во всех популярных магазинах России и кэшбэк от 1 до 10%. Подробнее…
Визуальное сравнение:
"Целый год без %
- Главная "фишка": рассрочка до 365 дней на покупки + до 100 дней на рефинансирование;
- Бесплатное снятие наличных - до 50 000 ₽ / мес. в рассрочку на срок до 60 дней без ;
- Кэшбэк до 100% / 5% в 3 категориях / 1% на все остальные покупки;
- Бесплатная доставка + бесплатное обслуживание в 1-й год;
"Халва (Совкомбанк)
- Рассрочка 1-12 мес. в 200 000+ магазинах-партнёрах. Длительность рассрочки зависит от конкретного магазина;
- Опция "Десятка" - рассрочка 10 месяцев на всё в магазинах-партнёрах. Цена - 1-й месяц бесплатно, далее 299 руб./мес.;
- Кэшбэк 1-10%;
- Бесплатное обслуживание.
"180 дней"
- Рассрочка до 180 дней на все покупки - навсегда;
- Честный грейс - каждый 3-й месяц вы ОПЯТЬ получаете до 180 дней без % на новые покупки;
- Снятие наличных - до 50 000 ₽ / мес. без комиссии;
- Обслуживание - бесплатно
Ничего не понравилось? Держите ещё 3 варианта:
3.”Карта возможностей” (ВТБ)
Главная “фишка” – условия по акции, льготный период до 110 дней без процентов, есть кэшбэк.
Льготный период: до 110 дней без процентов.
Грейс всегда начинается с 1-го числа месяца. Это не всегда удобно – если захотите получить все 110 дней, придется подстраиваться.
Есть минимальный платёж – здесь он составляет 3% от суммы задолженности. Вносится один раз в месяц.
Подходит для снятия наличных? Нет.
На официальной странице карты ВТБ пишет, что по “Карте возможностей” можно снимать по 50 000 рублей в месяц без комиссии. Но на той же странице чётко указано, что льготный период на такую операцию не распространяется – с 1-го дня начисляются 34,9% годовых:
Этот нюанс – комиссии за снятие наличных нет, а вот проценты начисляют – знают и понимают далеко не все держатели карты. В результате пользователи часто жалуются на то, прилетевшую “неизвестно откуда” комиссию за обналичку. Но ничего странного здесь нет – просто ВТБ очень хитро всё сделал.
Кэшбэк? Сейчас по карте как раз проходит акция – cashback 10% на все покупки. Правда, есть два условия. Во-первых, такой возврат будет только в первые 30 дней с момента оформления. Во-вторых, заработать получится максимум 2 000 рублей.
Что будет, когда акция закончится? За 590 рублей в год можно подключить опцию “Кэшбэк”. По ней положены 1,5% на все покупки. Заработать за месяц можно 1 125 рублей. Т.е. тратить по карте более 75 тысяч рублей в месяц бессмысленно.
Также обещан кэшбэк до 30% у партнеров:
Обслуживание? Бесплатно – навсегда и без условий.
Что в итоге? Сильных сторон у “Карты возможностей” не так много:
- Чуть увеличенный – до 110 дней – льготный период на покупки,
- Бесплатное обслуживание – но карты-конкуренты или тоже бесплатны, или стоят символических денег.
Если эти параметры вам важны – к “пластику” от ВТБ стоит присмотреться поподробнее.
А вот для снятия наличных карта не подойдет – ВТБ не возьмет с вас комиссию за обналичку до 50 000 руб./мес., зато сразу же начнет начислять 34,9% годовых. Отдельный минус в карму банк получает за “хитрую” подачу информации об этом – в сети полно жалоб на “непонятные” комиссии за обналичку кредитного лимита. Некрасиво как-то получается!
Не удивил и кэшбэк. 10% на практике – это максимум 2 тысячи рублей “заработка”, а платить за почти 600 рублей в год за 1,5% нет смысла, т.к. на рынке хватает и бесплатных дебетовых карт с кэшбэком 1,5-2%.
4.”110 дней без %” (Райффайзенбанк)
Главная “фишка” – грейс до 110 дней без %, подходит для снятия “кредитных” денег с лимита.
Льготный период: до 110 дней без процентов. В принципе, при желании один раз его можно искусственно продлить и до 140:
Подходит для снятия наличных? Да. В месяц оформления карты и в следующий за ним месяц разрешается обналичивать без комиссий и процентов сразу весь кредитный лимит. Сделать это сразу не получится – по правилам банка, в первый день можно снять максимум 60% денег. Через два месяца появляется лимит на снятие – без комиссий и процентов разрешат до 50 000 руб./ мес.
Получается, что у карты “100 дней без %” условия лучше – по ней можно забирать весь кредитный лимит в течение года, а не двух месяцев.
Кэшбэк? На постоянной основе – нет. Иногда банк предлагает акционный к. для новых клиентов.
Обслуживание. Как повезет. Иногда “Райф” раздает свою кредитку бесплатно, а иногда действуют такие правила – если тратить по ней 8 000 рублей в месяц, то бесплатно, если нет – то 150 руб./мес.
Что ещё? Карту “110 дней” труднее получить, чем большинство других кредиток – у банка действует очень консервативный скоринг (проверка клиентов). Так что подавать заявку есть смысл только с очень хорошей кредитной историей.
Что в итоге? Нюансов у карты “110 дней” хватает:
- Сложнее получить из-за строгих требований к заемщикам;
- Льготный период лучше, но всего на 10 дней;
- Условия по выдаче наличных хорошие, но не лучшие на рынке;
- Обслуживание может оказаться платным.
Нет, карта получилась неплохая – грейс-период в 110 дней, подходит для обналички. Но по-настоящему весомых преимуществ в сравнении с той же “100 дней без %” у неё нет.
Оформлять эту кредитку стоит, только если ни одна другая карточка из нашего обзора вам не понравилась или вы – зарплатный клиент “Райфа” с близкой к идеалу КИ.
5. Тинькофф Платинум
Льготный период. Здесь их не один, а сразу три:
- до 55 дней без процентов на все покупки;
- до 12 месяцев на покупки в рассрочку через магазины-партнеры;
- до 120 дней на погашение кредитов и кредитных карт от других банков.
Грейс-период на обычные покупки в магазинах начинается в дату выписки и длится всего 55 дней. В 2024 году это, конечно, ОЧЕНЬ скромно. Такие условия подойдут, только если кредитка используется для небольших покупок – отдавать-то придется уже в следующем месяце.
По поводу “до 12 месяцев рассрочки” в магазинах-партнерах – как вы понимаете, на практике получить такие условия практически нереально. Длительность рассрочки зависит от конкретного магазина – а они редко дают больше 3-4 месяцев. Не подает пример и сам “Тинькофф-Банк” – например, на свои услуги страхования он предлагает всего 6 месяцев рассрочки:
Ещё по “Платинуму” действует довольно необычная “Рассрочка по кнопке“.
В чем суть? Если вы уже что-то купили – можно разделить эту сумму на несколько платежей… за отдельную плату, конечно. Например, за товар ценой 5 160 рублей попросят 154,8 ₽ комиссии. Если вы осознали, что поторопились и потратили единовременно больше, чем стоило – в принципе, вполне себе вариант:
Наконец, есть услуга “Перевод баланса“. Работает всё так: один раз в год вы делаете заявку, а сотрудник “Тинькофф” (и только он!) переводит часть или весь кредитный лимит с вашего “Платинума” на ваш автокредит, кредит наличными или кред. карту в банке-конкуренте. На то, чтобы вернуть долг, даётся до 120 дней.
Выгода заключается в том, чтобы закрыть или частично погасить этот кредитный продукт – и сэкономить на процентах. Но можно и просто перевести кредитный лимит с “Тинькофф Платинум” на другую свою кредитку, а потом их потратить по своему усмотрению.
Подходит для снятия наличных? Категорически нет – за снятие наличных с 1-го дня начисляется комиссия 2,9% от суммы + 290 рублей. А ещё начинают “капать” проценты – от 30 до 49,9% годовых (точная ставка определяется для каждого клиента индивидуально). Лучше поискать для этих целей другую карту:
Кэшбэк? Есть – действует бонусная программа “Браво”:
- 1% за все покупки бонусными рублями;
- От 3 до 30% по спецпредложениям банка.
Есть неприятная особенность – бонусы округляются кратно 100 рублям и в невыгодную для клиента сторону. Например, если купить что-то по “Платинуму” на 299 рублей, то бонусов начислят 2, а не 3.
Кроме того, возможность потратить бонусы ограничена – они идут только на компенсацию трат в кафе и ж/д билеты. А компенсировать разрешается только покупки за последние 90 дней.
Единственный плюс – бонусы по “Платинуму” живут не 1 год, как у большинства конкурентов, а целых 3.
Обслуживание: платное, 590 рублей в год. Правда, “Тинькофф” несколько раз в год устраивает акции а-ля “оформи карту до такой-то даты – и получишь бесплатное обслуживание навсегда”. Как вариант – если карта уже оформлена, за несколько дней до окончания 1-го года напишите в чат, что “Платинум” вас не устроил, и вы уходите к конкурентам. Бесплатное обслуживание практически гарантировано :).
Что ещё? Конечно, “Платинум” – это среди прочего и пригласительный билет в экосистему “Тинькофф-Банка”, где есть множество других интересных услуг – например, дешевая мобильная связь, ОСАГО, инвестиции, сервис для покупки авиа- и ж/д билетов, обслуживание для бизнеса и т.д.
И, конечно, традиционно для “Тинькофф”, очень качественный сервис.
Что в итоге: “Тинькофф Платинум” интересен 1 раз в год – когда банк готов дать вам хороший льготный период на 120 дней. А в остальном… Рассрочка “до 12 месяцев” – не впечатлила, для таких операций лучше оформить карту “Халва” (подробнее см. ниже). А 55 дней грейса на покупки в 2024 году – это очень мало.
Карту стоит оформлять только: 1. Тем, у кого ещё не было кредитной карты (в т.ч. молодым заемщикам от 18 до 21 года); 2. Клиентам с испорченной кредитной историей.