11 острых подводных камней по кредитной карте “Тинькофф Платинум”

“Подводные камни” по популярной кредитке “Тинькофф Platinum”, конечно, существуют – как и по любым другим финансовым инструментам. Но – дьявол, как известно, кроется в деталях. Сколько их? Действительно ли они представляют для нас опасность? Можно ли их обойти? Что ж – давайте разложим все по полочкам и разберёмся. В статье:

• Рассмотрим сразу 11 подвохов по карте;
• Подскажем, как их избежать.
• Сравним “Тинькофф Платинум” с картами-конкурентами

Статья на тему: Изучаем “Тинькофф Платинум”-2023 – условия + отзывы + в чём подвох…

Льготный период – а почему так мало?

На все покупки (кроме покупок в рассрочку, о них см. ниже) по “Платинуму” дается беспроцентная рассрочка до 55 дней: В чём “подводные камни”: 55 дней без процентов – это ОЧЕНЬ мало, меньше двух месяцев! Конкуренты предлагают гораздо больше – и 100, и даже 365 дней. … Нет, мы не говорим, что 55 дней – это обязательно очень плохо. Всё зависит от потребностей конкретного человека. Например – если периодически нужно перехватить у банка немного денег до зарплаты, то в теории хватит и такой короткой рассрочки. Но у 55-дневного грейс-периода есть ещё один – стандартный для кредиток – подвох. Всё дело – в условиях льготного периода. 55-дневный грейс от “Тинькофф” включает в себя до 30 дней на покупки и 25 дней на расчеты. Сколько будет на траты у вас? Зависит от двух параметров:

1. Дата выписки по вашей карте. Это день выпуска вашего кредитного “пластика” – например, 1-е число месяца. Дата выписки очень важна, т.к. именно от неё отсчитывается льготный период отсчитывается.
2. День, когда вы совершили покупку.

Например, дата выписки по вашему “Платинуму” – 1-е число месяца. Вы покупаете наушники тоже первого числа. Всё в порядке – теперь у вас есть 55 дней на то, чтобы вернуть деньги банку без “финансовых последствий”. Вносите минимальный платёж (через 25 дней после формирования выписки), до 25 числа следующего месяца рассчитываетесь с “Тинькофф” – и всё будет хорошо.

Теперь – пример №2:  

Наушники куплены не 1, а 10 числа. Теперь ваш грейс – не 55, а 45 дней:

Вот он, подвох – если что-то в следующем месяце после покупки пойдет не так, есть риск не рассчитаться с банком и попасть на проценты. Карты на 100-110 дней дают больше шансов для маневра – льготный период здесь длиннее, и вы просто заплатили бы минимальный платёж (5% от суммы долга). С учетом того, что жизнь в России – штука непредсказуемая, такая страховка точно не помешает. У “Тинькофф” её нет. Подводный камень за номером 3 – тоже стандартный для кредиток. Это минимальный платёж. Почему-то нередко люди относятся к нему с пренебрежением – мол, подумаешь, какие-то там 300-500 рублей. Но не все знают – если не заплатить их, льготный период отменяется, и банк начисляет проценты и штрафы с 1-го дня пользования рассрочкой. Мало не покажется! Плюс “процентики” будут капать до тех пор, пока не рассчитаетесь полностью.

Внимание, акция!

Оформите кредитную карту “Год без %” от Альфа-Банка и получите:

• Рассрочка 365 дней на покупки в первые 30 дней;
• Бесплатное снятие наличных с кредитного лимита – до 50 000 ₽ / мес.;
• Повышенный кэшбэк – до 100% в случайной категории (разыгрывается каждый месяц) + 5% в 3 категориях на выбор + 1% на остальные покупки;
• Рефинансирование проблемных кредиток в других банках на 100 дней;
• Бесплатное обслуживание – навсегда!

Подробнее…

 

Рассрочек много, но…

Не все знают – но кредитка “Тинькофф Платинум” умеет быть и картой рассрочки, т.е. делить один платёж не на 55 дней, а на несколько месяцев и несколько равных платежей. Если быть точным, рассрочек здесь – сразу две: Если вы уже что-то купили – есть специальная “Рассрочка по кнопке”. Она называется так потому, что для её получения достаточно нажать на синюю кнопку в истории ваших покупок. Конечно, при условии, что она там есть – услуга доступна не для всех покупок. Такая рассрочка – платная. Например, с траты в 5 160 рублей банк попросит 154,8 руб. комиссии: Ещё есть более привычная рассрочка до 12 месяцев на товары в магазинах-партнёрах “Тинькофф”. Конечно, “до 12” – это не очень понятно. Сколько именно? Никто вам не скажет – для каждого клиента предлагаются индивидуальные условия. Здесь уж “как повезёт”. В целом можно рассчитывать максимум на 3-6 мес. Даже на покупки в фирменном сервисе “Тинькофф Страхование” дают всего полгода: И да – не забудьте активировать предложение заранее или в течение трёх дней с момента покупки. Иначе всё, что вы получите – это стандартный грейс-период на срок до 55 дней. Комментарий: рассрочка по “Тинькофф Платинум” не порадовала. За “кнопочную” версию берется комиссия, а предложения в магазинах-партнёрах уступают законодателю мод – карте рассрочки “Халва”. А ведь по пластику от “Совкомбанка” достаточно один раз заплатить 299 рублей – и вы гарантированно получите рассрочку 10 месяцев на все покупки у партнёров. А по акции – к “Чёрной пятнице”, “11.11”, Новому Году, 23 февраля, 8 марта и т.д. – можно получить и 3 года! Вот это – настоящая рассрочка. На фоне “Халвы” карта Платинум с её “до 12 месяцев” и “ну, там посмотрим, сколько дать именно в вашем случае” смотрится крайне невразумительно.

Рефинансирование – поменьше самостоятельности!

Один раз в год карта “Платинум” превращается в кредитку с нормальным льготным периодом: Услуга “Перевод баланса” позволяет погасить кредитку или иной кредитный продукт в сторонней кредитной организации. Переводите кредитный баланс на счет “проклятого конкурента” – и получаете 120 дней на то, чтобы вернуть “Тинькофф-Банку” деньги без процентов. В чём “подводный камень”? Нельзя переводить деньги самостоятельно. Если сделаете это – банк сочтет операцию обычным переводом. В льготный период они (переводы) не входят – так что начислят огромные проценты. Единственно правильный вариант – обратиться в клиентскую поддержку “Тинькофф”, чтобы всё за вас сделал сотрудник. В чём-то, конечно, это даже хорошо – пусть все формальности и ответственность берёт на себя специалист.  Но – всё это не совсем очевидно, так что – подвох. P.S. Не забывайте, что претендовать на “Перевод баланса” можно только раз в год – курьеры и консультанты в чате порой “забывают” уточнить и этот важный момент.

Снятие наличных и переводы – только платные

В этой дисциплине правила у “Тинькофф Платинум” – как 10 лет назад, когда была только одна карта с бесплатным снятием денег с кредитного лимита (уже упомянутая “100 дней без %” от “Альфы”), а все остальные сдирали за “обналичку” огромные штрафы:

• Комиссия за снятие наличных денег с кредитного лимита – 2,9% от суммы снятия + 290 рублей;
• Проценты – 30-49,9% годовых. Точная ставка определяется для каждого клиента индивидуально.

Комиссия за просрочку по покупкам ненамного ниже – 12-29%. А ещё – здесь есть очень большой и острый “подводный камень”! Чтобы погасить долг за снятие наличных, придется сначала погасить все остальные долги по карте – за покупки, годовое обслуживание и т.д. До тех пор “процентики” будут начисляться. И ничего не поделаешь – такие уж у банка правила по погашению задолженности, и в момент оформления мы на них автоматически соглашаемся. Комментарий: в общем, лучше не снимать деньги с “Платинума” без КРАЙНЕЙ необходимости – в плане обналички эта карта больше похожа на микрокредит. Просто знайте, что если и брать этот пластик – то только для покупок.

Кэшбэк – опять эти “до”!

В рекламе “Тинькофф” обещает кэшбэк за покупки по карте “Платинум” “до 30%” по бонусной программе “Браво”: Честно говоря, сказать ей “браво!” особо не за что:

1. Кэшбэк начисляют баллами, а не рублями.
2. Превратить баллы в рубли нельзя – их разрешается тратить только на компенсацию билетов на поезд или оплату чеков из кафе / ресторанов. Если никуда не ездите (или только летаете) и предпочитаете готовить дома – девать их будет некуда :).
3. Возврат от 3 до 30% будет только на некоторые покупки по акциям от магазинов-партнёров “Тинькофф”. На все остальные траты – только 1%…
4. … Да и его (1%) дают только за траты, кратные 100 рублям. Купите кофе за 99 рублей – не получите от банка даже один несчастный рубль.
5. Компенсировать бонусами можно только покупки, сделанные в течение последних 90 дней.

Из плюсов – срок жизни “бонусов” по “Платинуму” очень приличный, он составляет 36 месяцев. Т.е. можно накопить на что-то серьёзное – если, конечно, получать большой кэшбэк за покупки у партнеров “Тинькофф”. Комментарий: слабовато! Кэшбэк “до 30%” сегодня есть даже по дебетовым картам и абсолютно у всех более-менее крупных банков, это не преимущество. А 1% за все покупки – уже мало.

Обслуживание – платное. Но если вы хорошо попросите…

Изначально карта “Платинум” стоит 590 рублей в год. Если не пользоваться ей (просто лежит без дела “на всякий случай”, трат за год не было) – плату за обслуживание не снимают: Также “Тинькофф” иногда проводит акцию – 1-й год обслуживания дают бесплатно. Не все знают, что обслуживание можно сделать бесплатным навсегда. Для этого надо зайти в приложение, открыть чат с клиентской поддержкой и написать что-нибудь вроде

“Прошу перевести меня на тариф 6.7 с бесплатным обслуживанием”.

Гарантий, что вас запрос на 100% удовлетворят, нет – но, судя по отзывам, положительное решение принимают часто. Комментарий: странная схема получается – банк делает символическую плату за обслуживание (590 рублей) и одновременно предусматривает возможность отказаться от неё. Предполагаем, что это психологическая уловка – если запрос удовлетворят, человек испытает чувство благодарности и будет более лоялен к “Тинькофф”.

“Кредитный лимит до 700 000 рублей”

Старый добрый “подводный камень”, на который периодически налетают особо доверчивые граждане и те, у кого кредиток раньше не было. Почему-то люди думают, что им столько (ну или почти столько) и выделят. На самом деле – сам “Тинькофф” как-то рассказывал в своем блоге, что “до 700 тысяч” – это сумма, до которой банк может со временем увеличить кредитный лимит: А уж сколько вам дадут вначале – это всё решается строго индивидуально. Банк смотрит на доход заявителя, его расходы, кредитную историю и кредитную нагрузку, является ли он активным клиентом (оформляет карты, вклады, брокерские счета для инвестиций) и ещё на множество других факторов. Согласитесь – трудно быть настолько идеальным, чтобы претендовать на максимальный кредитный лимит… Так что – итоговый кредитный лимит будет очень далек от суммы в 700к. Сколько выдают на практике? Если верить отзывам –

• Молодые люди (до 25 лет), те, кто получает кредитку в первый раз и граждане, в которых банк до конца не уверен – получают “для начала” от 3-5-10 до 20 тысяч рублей;
• “Среднестатистический” клиент – от 50 до 100;
• Люди с хорошей по “московским” меркам зарплатой (программисты, менеджеры в больших корпорациях) – 200 – 300 тысяч.

Напомним, что кредитный лимит по карте пересматривается один раз в 3-6 месяцев. Чтобы рассчитывать на его увеличение, необходимо гасить задолженность вовремя и часто и помногу тратить.

Доставка – не так быстро!

“Тинькофф” обещает доставить карту “Платинум” в тот же день, если вы закажете её до 8 часов вечера: Правда, в тарифах банк сообщает совсем другие сроки доставки – оказывается, она может занимать до 7 дней: Комментарий: а мы-то думали, а мы-то надеялись, а мы-то строили планы :). Но, скорее всего, карту ещё придется подождать – до следующего дня, а то и дольше. Имейте это в виду при планировании своих трат.

Внимание, овердрафт!

Не рассчитали свои возможности и превысили кредитный лимит по “Платинуму”? Нет, покупку вам не отменят – карта отправит вас в овердрафт (т.е. выдаст ещё один мини-кредит) и сразу же спишет штраф в размере 390 рублей. И взимать его за месяц могут до 3 раз:

Навязывают страховку и платные SMS-уведомления 

“Тинькофф-Банк” считает, что эти услуги вам нужны по умолчанию – и подключает их ещё до того, как вы получите “Платинум”. Но всем ли нужна страховка 0,89% от задолженности в месяц (10,68% в год) и 59 руб./мес. за SMS? Последняя услуга в эпоху мобильных приложений и Push-уведомлений – вообще анахронизм! Чтобы отказаться от них:

• При получении поставьте в анкете “галочки”, что отказываетесь от страхования и “SMSок”;
• Если представитель банка уже выдал вам карту и ушел – свяжитесь с банком любым удобным способом (чат, звонок) и отключите ненужные услуги дистанционно.

«Деньги были ваши — стали наши»

Представьте: вы положили на «Платинум» свои деньги, а потом решили отправить их на другую карту. Вас ждет неприятный сюрприз — банк расценит эту операцию как перевод средств с кредитного лимита — и возьмёт комиссию, те самые 2,9% + 290 рублей + 30-49% годовых! Почему? «Тинькофф» считает любые деньги на карте кредитными. Это как в том анекдоте – “Я так вижу” :). Так что — будьте начеку. Если уж пополнять этот «пластик» своими кровными — то только на погашение задолженности.

Дороговата для покупок за границей

Для начала – если вы что-то заказываете за рубежом, то конвертация RUB в USD произойдет по самому невыгодному курсу «Тинькофф»: 72,8 рубля за доллар. Для сравнения, в Сбере в тот же день вы купили бы доллар за 71,2. Ещё нюанс – обменная операция произойдет не сразу, а в течение трех-пяти дней. Как вы понимаете, валютный курс может измениться не в вашу пользу:

Заключение. “Так что там за подводные камни?”

Мы нашли 11 “подвохов” по карте “Тинькофф Платинум”:

1. Короткий льготный период (ЛП) – всего до 55 дней без процентов. Причем ЛП продуман так, что вы можете получить на покупки 55 дней – а можете и 25. И не забывайте – если не будете платить минимальный платеж, не будет и 25 дней…;
2. Невразумительная рассрочка. Вариант со странным названием “по кнопке” появляется только для некоторых покупок и доступен исключительно за отдельную плату. А покупки в магазинах-партнёрах не радуют по-настоящему большими сроками рассрочки и опять-таки доступны не для всех товаров.
3. Рассрочка на 120 дней при закрытии кредитной карты в другом банке имеет странное правило – делать перевод должен только сотрудник “Тинькофф-Банка”. Сделаете сами – попадёте на проценты (см. п.4).
4. Категорически не подходит для снятия наличных. За эту операцию автоматически взимается комиссия 2,9% + 290 рублей. А ещё будет от 30 до 49% годовых. Также есть коварный подвох – долг за “обналичку” гасится самым последним, т.е. карту придется выводить “в ноль”! Так что – без крайней необходимости лучше не связывайтесь.
5. Бонусная программа “Браво” – ни разу не “браво”. 1% на все покупки “фантиками”, обменять их можно только на билет на поезд или чек из кафе. Это в наше-то пандемийное время! А “кэшбэк до 30%” сегодня предлагают и по дебетовкам от Сбера.
6. Обслуживание – платное, причем сумма смешная – 590 рублей в год. Банк легко мог бы отказаться от этой комиссии, но не хочет. Вот если вы его попросите, то он подумает – и, быть может, подарит её вам с барского плеча. Вот уж правда – “экономия на спичках”…
7. Не забывайте, что обещание кредитного лимита (КЛ) “до 700 000 рублей” – это только максимально возможная сумма, до которой банк может со временем поднять клиенту КЛ. Просто некоторые люди думают, что им столько (ну, или почти столько) дадут с 1-го дня.
8. По умолчанию подключают платные услуги – страховку (почти 11% от задолженности в год) и SMSки (59 руб./мес.). К счастью, от них легко отказаться уже во время получения карты – достаточно поставить соответствующие “галочки”.
9. По карте есть овердрафт – если случайно превысите кредитный лимит, заплатите 390 рублей. В месяц банк может взимать овердрафт до трех раз.
10. Карта не различает кредитные и ваши личные средства. Т.е. всё, что вы положите на счёт – уже кредитный лимит. Если их перевести на другую карту – будет приличная комиссия (см. п.4).
11. Не подходит для покупок за границей – конвертацию проходит по самому “дорогому” обменному курсу для онлайн-покупок. Пример – 72,8 руб. против 71,2 в “Сбере”.

Предупреждён – значит вооружен! Теперь вы знаете, каких “подводных камней” следует опасаться.

Сравнение с конкурентами

У “Тинькофф Платинум” есть сразу несколько интересных кредиток-конкурентов: