Накопительный счет без налогообложения, хорошая доходность и удобная механика начисления процентов — всё это «Профит» от популярного финансового маркетплейса «Финуслуги».
В статье:
- Все детали;
- Какие есть минусы, и насколько они значимы;
- Стоит ли оформлять?
Оглавление
Накопительный счет от «Финуслуг» — все условия
Доход не облагается налогом!
Выплаты по накопительным счетам подпадают под НДФЛ 13% (если превысить лимит ЦБ РФ). Но «Профит» — счастливое исключение из правил. За доходы по нему не придется платить налоги. Почему?
Формально это — бонусная программа, а не накопительный счет. Например:
- Выплаты начисляют в бонусах, а не в рублях.
- Доходность определяет не процентная ставка годовых, а абстрактный «коэффициент расчета бонусов».
- Сам счет называется не накопительным, а бонусным.
При этом — бонусы прекрасно конвертируются в рубли :).
Но — раз всё оформлено как программа лояльности, то и НДФЛ ничего не облагается. Есть даже официальное обоснование — статья 217 Налогового Кодекса РФ, пункт 68.
И всё работает — уже есть положительные отзывы:
Хорошая доходность по счету
Ещё недавно «ставочки» по Профиту были не очень:
- Новичкам давали 15% годовых на 61 день;
- Далее снижали до 13%.
На фоне ключевой ставки ЦБ РФ 21% годовых — совсем немного.
Но 25.03.2025 г. условия улучшились:
- Теперь «первооткрывателям» НС предлагают 19% в первые 61 день;
- Дальше будет 17%.
Важно! Т.к. счёт — безналоговый, то итоговая доходность в некоторых случаях может оказаться ещё выше:
- 21,84% годовых в первые 61 день;
- Далее 19,54%.
Начисление на ежедневный остаток
Бонусные баллы «Профита» начисляются не на минимальный, а на ежедневный остаток по счету.
Это самые удобные и выгодные условия для накопительного счета — не будет характерных для «минималки» ситуаций а-ля «продержал(а) деньги на счету 30 дней, потом на 31-й день срочно пришлось снять все, и я ничего не получил(а). В Банке сказали — у вас же начисление на минимальный остаток по счету, что вы хотите».
Стабильные условия
Ставки по накопительным счетам в банках обычно работают так:
- Первые 2-3 мес. для новых клиентов — ставки на уровне ключевой или даже выше. Например, «Газпромбанк» сейчас предлагает по своей накопилке «Ежедневный процент» 22% годовых в первые 2 месяца.
- А дальше — доходность резко снижается. С 3-го месяца по «Ежедневному» будет уже только 10% годовых.
Примечание: через 90 дней появится возможность снова открыть такой же НС под 22% годовых на 2 мес. Т.е. за 12 месяцев будет 22-22-10-10-10-22-22-10-10-10-22-22, в среднем это 16% годовых.
Важный нюанс: счет надо закрывать сразу, как только закончатся «приветственные» два месяца.
По герою нашего обзора в первые 61 день будет 19%, дальше — 17%. Всё просто и понятно, а доходность достаточно приличная, за первый год получится даже чуть больше — 16,5%. И так — всё время.
А с учетом «безналоговости» выгода от счета будет еще выше — как уже упоминалось, вы будете получать минимум 19,54% годовых.
Полезный совет: «Профит» и «Ежедневный процент» можно совмещать — 2 месяца получать 22% годовых по НС от «Газпромбанка», потом закрыть этот счет (чтобы пошел отсчет 90 дней для нового), а следующие 3 мес. — от «Финуслуг».
Минусы
Есть ограничение по сумме. Максимальная сумма на счету, на которую начисляются «профиты» — 1 000 000 ₽.
Счет не всегда можно пополнить / вывести деньги за 5 минут. Если не попадаете в рабочее время «Финуслуг» — придется ждать ближайшего рабочего дня.
Деньги на счету не застрахованы в АСВ. Средства на Кошельке не имеют страховки в Агентстве по страхованию вкладов. На первый взгляд, звучит не очень. Но на самом деле, страховщики здесь просто не нужны — и вот почему:
- Кошельки пользователей обслуживаются не в банке, а в НРД — Национальном расчетном депозитарии. НРД отвечает за расчеты по ценным бумагам, это один из ключевых элементов финансовой инфраструктуры Российской Федерации (Федеральный закон №414 от 07.12.2011 г.). Только один факт: на счетах НРД хранятся активы на сумму почти в 70 триллионов (!) рублей. В результате — рисков закрытия, присущим любому банку, здесь нет в принципе.
- Управляющая «Финуслугами» и «Профитом» компания «Мосбиржа» — крупнейшая площадка для операций с ценными бумагами в России. Её годовой оборот превышает 1 квадриллион (число с 15 нулями) рублей.
Как работает «Профит»
1. Для начала — откроем сам счет.
На компьютере: в личном кабинете выберите «Мои продукты» — и далее «Активировать» рядом с бонусным счетом.
! Настоятельно рекомендуем пользоваться именно настольной версией — по опыту, она и обновляется быстрее, и функций в ней больше, и работает она надежнее.
На смартфоне: В мобильном приложении «Финуслуг» выберите вкладку «Кошелёк» - «Открыть» (картинка в верхней части экрана).
2. Чтобы активировать «Профит»:
- Авторизуйтесь на «Финуслугах» через портал «Госуслуг»;
- Откройте через «Финуслуги» вклад на сумму от 10 000 рублей.
Открытие вклада — это, конечно, «обязаловка». Но — довольно выгодная:
- По вкладам через «Финуслуги» обычно предлагают ставки выше, чем в банках. Например, сейчас 3-месячный вклад в «Сбере» принесет 20% годовых, а открытый на этом маркетплейсе — больше 21% годовых для старых клиентов или 24% годовых для новых.
- Есть и другой бонус — если при оформлении вклада ввести промокод BONUS55, ставку по вкладу увеличат на +5,5% годовых. Макс. сумма вознаграждения составит — 4 000 ₽.
3. Пополним свой кошелек. Делается это через СБП. Отправлять за раз можно до 1 000 000 рублей, переводов может быть несколько. Такие переводы бесплатны, комиссии не будет. Деньги приходят в течение 5 минут при пополнении с 8-45 до 19-45 в будни и с 11-00 до 17-00 по воскресеньям (время московское). Если отправить раньше или позже — то на след. рабочий день.
Если вы на компьютере — система выдаст QR-код, его можно отсканировать через приложение вашего банка. Если на смартфоне — «Финуслуги» переведут вас в приложение на форму отправки денег.
4. Готово — счет работает. Дальше будет так:
- Бонуcы — «профиты» начисляются на текущий остаток в кошельке. Минимальная сумма для того, чтобы всё закрутилось — 10 000 ₽, максимальная — 1 000 000 ₽;
- Начисление происходит на ежедневной основе;
- Текущий коэффициент расчета бонусов: 19% годовых (без налогообложения — 21,84%) в первые 61 день, далее 17% (19,54%);
- 1-е число месяца — день выплаты. Бонусный счёт обнуляется, накопленные бонусы отправляются на выплату. Накопленный доход отображается чуть ниже, в строке «Зачислим на Кошелек»;
- Происходит конвертация в рубли РФ. Обменный курс честный, потерь не будет — 1 к 1;
- Рубли выплачивают на кошелек в течение 4 рабочих дней. Далее их можно использовать по своему усмотрению — реинвестировать или вывести на свой (только свой!) банковский счет.
Я тоже пользуюсь «Профитом», вот как выглядит мой счет. Как видно на скриншоте, в апреле конвертация прошла даже быстрее — не за 4, а за 3 рабочих дня:
Заключение
«Профит» оказался довольно интересной, даже немного нестандартной «накопилкой»:
Это безналоговый счет — формально это бонусная программа, и доход по ней НДФЛ не облагается. Где ещё вы видели такое?
Здесь хорошая доходность — 19% в первые 61 день, далее 17%. А с учетом «безналоговости» — ещё больше: 21,84% и 19,54% соответственно.
Начисление процентов — на ежедневный остаток по счету — без дохода здесь, в отличие от счетов с начислением на минимальный остаток за месяц, не останешься.
Есть и минусы: разместить на таком счете можно максимум 1 млн рублей. Также нет страховки в АСВ. Но она здесь и не нужна — деньги хранятся не в банке, а в структуре более высокого порядка — НРД. Проблемы с НРД невозможны по определению — такие организации могут исчезнуть, только если исчезнет страна.
Стоит ли открывать такой счет? Он точно подойдет, если:
- Вы вот-вот превысите безналоговый лимит ЦБ — на момент написания этой заметки это 210 000 рублей в год.
- Вам не хочется или неудобно делать вклад на несколько месяцев — т.к. деньги могут понадобиться в любой момент. НС с ежедневным начислением процентов на остаток — действительно комфортное решение.
- Вас не смущают минусы — лимит в 1 млн ₽, то, что 24/7 (в нерабочие часы и в субботу) деньги не будут доступны, отсутствие страховки в АСВ (которая, в принципе, здесь и не нужна).
На наш взгляд, плюсов здесь больше, чем минусов — «Профит» вполне неплох.
Если что-то останавливает — присмотритесь, например, к уже упомянутому НС от «Газпромбанка» с 22% годовых» в первые 2 месяца.
… Но итоговый выбор, как и всегда — только за вами.
Статьи на тему:
- Что такое финансовый маркетплейс «Финуслуги»?
- Всё о налоге на вклады — сколько, кому и когда платить;