Что такое срочный вклад — и чем он отличается от вклада «до востребования»?

Что такое срочный вклад?

Это вклад в банке на определенный срок — например, на 3 месяца, год и т.д.

Какие есть условия?

Перед открытием такого депозита важно понимать, что он заключается:

На фиксированный срок — банк и вкладчик подписывают договор, в нём указан период, на к-й вкладываются деньги. Минимальный срок такого размещения — 1 мес., максимальный — 3 года. На практике самые популярные «срочники» — 3, 6, 12 месяцев.

Под фиксированный процент. Например, сейчас депозит на 3 и 6 месяцев предлагают под 21,5% годовых, на 12 — до 22%. Сравните с 0,01% «по требованию»!

Почему так щедро? Например, вы открыли срочный вклад на 3 месяца. Банк точно знает, когда он обязан вернуть вам деньги — и спокойно ими распоряжается. Например, выдает кредиты — процентная ставка по ним, естественно, выше — инвестирует в какие-то выгодные объекты и т.п. За «игру по правилам» и предсказуемость он готов заплатить вам намного больше.

Передумывать нельзя — такие депозиты обычно не предполагают досрочного прекращения договора. К примеру, если вы продержали деньги не 3, а только 2 месяца, и они вам резко понадобились — банк заплатит не 21,5% годовых, а только 0,01% годовых, и вы лишитесь практически всего дохода.

Для каких целей открывают срочный вклад?

Получить дополнительный доход — отправьте свободные деньги на срочный вклад и приумножьте (увеличьте) свои сбережения.

Защитить деньги от инфляции. Например, в 2024 году официальная инфляция в России составила 9,52% — т.е. на эту величину выросли цены, и за ту же зарплату можно купить уже меньше товаров. А вот вклад мог бы спасти деньги от инфляции — в том же 2024 году россияне открывали депозиты в среднем под 18,1% годовых.

Накопить на что-то дорогое — квартиру (пока ставки по ипотеке высокие), машину, обучение ребенка и т.д.

Что такое вклад «до востребования»?

Это депозит в банке, который можно снять в любой момент без предварительного уведомления.

Плюсы

• Открывается от любой суммы
• Размер депозита не ограничен
• Нет лимита по времени
• Снять деньги можно в любой момент

Минусы

• Очень низкая процентная ставка — от 0,01% до 0,1% годовых.
• Даже эту ставку банк может пересмотреть в любой момент — условия не фиксируются.
• Проценты начисляются один раз в квартал.

Де-факто сегодня депозиты до востребования… не очень-то и востребованы — они не защищают ваши деньги от инфляции и не приносят вам доход. Сами банковские работники признаются, что открывают такие счета только в крайнем случае — если, например, у клиента закончился вклад, и деньги нужно куда-то вывести.

Хорошая альтернатива — накопительные счета (НС) с ежедневным начислением процентов на текущий остаток по счету. Деньги с них тоже можно снять в любой момент, но доход при этом не теряется, а ставки ближе к срочным вкладам.

А если открыть накопительный счет по акции — ставка в первые 2-3 месяца будет даже выше, чем по срочному вкладу. Такие акции регулярно проводит государственный «Газпромбанк» (№4 в РФ).

Срочный вклад vs. вклад «до востребования» — в чём отличие? Сравнительная таблица:

Заключение

Главное преимущество срочного вклада — он гораздо более доходный. Прямо сейчас по нему можно заработать более 21% годовых против максимум 0,1% годовых у «до востребования».

Главный недостаток «срочника» — жесткие правила. Вы отдаете банку свои деньги на определенное время (обычно 3,6 или 12 месяцев). Если забрать их раньше — доходность составит не 21% годовых, а 0,1% годовых, т.е. как по всё тому же вкладу до востребования.

Вклад до востребования сегодня не представляет интереса — он практически не приносит дополнительный доход и не защищает деньги от инфляции. Пожалуй, единственный повод открывать такой вклад сегодня — если в ближайшие дни вам предстоит крупная сделка вроде покупки квартиры или машины, и деньги не хочется хранить дома.

Если вы хотите спасти свои деньги от инфляции и приумножить их — выбирайте между накопительным счетом на ежедневный остаток и срочным вкладом: