осаго - что это такое?

Что такое ОСАГО, как оно работает — и как купить на 20% дешевле?

Полезная ссылка: "Халва" или "Совесть"? Какая карта рассрочки - лучшая в 2019 году

Статья рассказывает о «ОСАГО» — что это, зачем нужно и как всё устроено. Бонус: надежные сервисы сравнения цен на полис и акция с кэшбэком до 20% (в разделе «Сколько стоит»). 

Сразу к делу! ОСАГО — это страховка на случай ДТП. Аббревиатура (сокращение) ОСАГО расшифровывается как «Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности«.

Что всё это означает? Давайте разберемся.

«Автогражданская ответственность» наступает, если на дороге случилось ДТП. Виновник обязан за него отвечать, т.е. оплатить ремонт пострадавшей машины и причиненный вред здоровью её водителя.

Чтобы ему не пришлось платить из собственного кармана, и нужно «Страхование«.

Это страхование «Обязательное» — потому что Федеральный Закон Российской Федерации №40 от 25.04.2002 г. обязывает всех автовладельцев в нашей стране иметь при себе страховку ОСАГО наряду с водительскими правами. Закон суров, но верен — лучше раз в год заплатить небольшую сумму за полис, чем из-за одной ошибки на дороге продавать жильё.

Вот так выглядит полис ОСАГО:

полис осаго - образец

Итак, с термином разобрались. Теперь давайте посмотрим,

Как работает ОСАГО?

как работает осаго - разбор

Убытки от ДТП компенсирует — или не компенсирует — страховая компания. Как она принимает решение? Для начала — смотрит, кто виноват в ДТП.

Если в ДТП виноват другой человек

осаго при дтп двух автомобилейГИБДД признала виновником аварии второго водителя-участника столкновения? Тогда его страховая компания отремонтирует вам машину или отдаст деньги. И то, и другое — на сумму до 400 000 рублей, это максимальное покрытие по полису ОСАГО в 2019 году. За взысканием всего, что больше 400 тысяч, придется идти в суд.

 

Если — не дай Бог! — был причинен вред здоровью, его компенсируют на сумму до 500 000 рублей.

ДТП с участием пешеходаЕсли виноват я

Тогда всё наоборот — пострадавшему водителю, пассажирам или пешеходу платит ваша страховая.

К сожалению, свою машину придется ремонтировать самостоятельно, по ОСАГО это не оплачивается (только по КАСКО, но такой полис обычно в разы дороже).

Если виноваты оба

lng без осаго - что делать?

В таких случаях страховщики обычно компенсируют по 50% от суммы ущерба обоим водителям.

Если ОСАГО нет у виновника аварии

Выплаты все равно будут — пострадавший обращается в собственную страховую компанию.

Если ОСАГО нет ни у одной из сторон

¯\_(ツ)_/¯

Тогда и выплат не будет — остается только идти в суд.

Когда компенсации по ОСАГО 100% не будет

  1. Поцарапал дверью чужую машину на парковке — это не страховой случай, т.к. всё произошло не на дороге.
  2. Выпил, принял наркотики — выплату не жди.
  3. В полисе не указан автомобиль или водитель, виноватый в аварии.
  4. Мошенничество — например, когда владелец полиса ОСАГО разыграл спектакль умышленно сам повредил свою машину с целью получить страховую выплату. На днях читал новость, как мужик продавал на Avito «Тойоту» и признался, что два раза делал «фейковые» ДТП для КАСКО. Итог? Против него возбудили два уголовных дела :).
  5. Если повредил объект культурного значения — например, памятник, старинный дом и т.п.
  6. В случае, если автомобиль имеет статус «В угоне».
  7. Авария произошла из-за груза, относящегося к «группе риска» — например, из-за стройматериалов. Не заплатят и за повреждения, полученные во время погрузочно-разгрузочных работ.
  8. Когда ДТП происходит на учебном полигоне или гоночной (спортивной) трассе.
  9. Когда пострадал человек — а у него (человека) есть страховка от попадания в ДТП из-за особенностей его работы.
  10. Если захотите компенсировать моральный ущерб или упущенную выгоду.
  11. Машину повредил человек, а не другой автомобиль.

Если ДТП все-таки случилось

  • Оформите аварию через Европротокол (при небольшом ущербе) через официальное приложение для iOS или Android, либо свяжитесь с ГИБДД.
  • Отвезите извещение о ДТП в свою страховую компанию в течение 5 рабочих дней. В чужую «страховую» следует ехать, только если из-за аварии пострадали люди. Заявления на возмещения по страховым выплатам рассматриваются в течение 20 рабочих дней.

Ремонт или деньги?

С 01.04.2017 приоритет отдается ремонту. По закону, страховая обязана в течение 30 дней отремонтировать вашу машину в своем партнерском сервисе, находящемся в радиусе 50 км. На машину поставят только новые запчасти (при компенсации деньгами считали бы износ), дадут от 6 мес. гарантии на ремонт, а на работы с кузовом — 12 мес. При желании со страховой можно согласовать и ремонт в любом другом сервисе — главное, чтобы было куда переводить деньги.

Если вам удобнее получить деньги (например, знакомый автомеханик всё сделает подешевле) — оформляйте ОСАГО в «Тинькофф Страхование», там чаще практикуют именно денежные выплаты, а не восстановительный ремонт.

Кроме того, по закону любой другой страховщик обязан выплатить деньги, если:

  • У него нет сервиса-партнера в радиусе 50 км,
  • Машина новая (менее 2 лет), и страховая не «дружит» ни с одном официальным дилером поблизости,
  • Ущерб от ДТП больше 400 000 рублей,
  • Машина неремонтопригодна,
  • Владелец — инвалид, серьезно пострадал или скончался в результате ДТП. Вместо него выплату могут получить родственники,
  • Виноваты оба участника ДТП.

Если не нравится качество ремонта — пишите заявление в страховую. Если экспертиза со стороны СК подтвердит факт наличия проблем во время гарантийного срока, машину отправят на повторный ремонт.

Полезный совет: при проблемах в общении со страховой жалуйтесь в контролирующую инстанцию, а именно в Банк России.

Как рассчитывается ОСАГО

Всё ОЧЕНЬ индивидуально. Страховая компания берет базовый тариф и умножает его на 9 коэффициентов. Учитывается всё — от города до возраста и водительского опыта у страхуемого. Некоторые коэффициенты от нас не зависят, а некоторые можно использовать, чтобы сэкономить

Подробнее:

Все начинается с базового тарифа. Его устанавливает Банк России. По правилам БР, в 2019-2020 гг. тариф для легковых автомобилей не может быть меньше 2 746 рублей и больше 4 942 рублей.

Страховая компания обязана публиковать тариф на официальном сайте. Сравните тарифы популярных страховщиков — и выберите лучший.

А теперь о коэффициентах:

КТ — коэффициент территории

коэффициент КТ по ОСАГО - полный список

Города и населенные пункты России имеют свой КТ. В больших городах он выше (т.к. машин много, то выше и вероятность ДТП), в небольших поселениях — ниже. Например, в Горно-Алтайске КТ для большинства машин равен 1,3, а в других городах Республики Алтай — уже всего 0,7%, т.е. в них цена страховки по этому параметру уже будет заметно ниже. КТ определяется по адресу постоянной регистрации собственника.

Полный список КТ по регионам России

КБМ — коэффициент «бонус-малус»

Это ваша скидка за аккуратное вождение без ДТП. Когда вы получаете права, КБМ будет равен 1. Если проездите так 10 лет — получите минимально возможный коэффициент 0,5, и полис подешевеет. А вот если сделаете в первый год два и более ДТП — на следующую страховку КБМ будет уже намного выше — не 1, а сразу 2,45. Так страховая «наказывает» за то, что ей приходится за вас платить.

Если водителей несколько — например, опытный папа с КБМ 0,5 и начинающий сын с КБМ 1.0 — полис будут считать по коэффициенту сына.

КО — коэффициент ограничения

Полис ОСАГО бывает двух видов — «безлимитный» и «с ограничением». Выписываете безлимитный — и за рулем может быть кто угодно с правами нужной категории, страховая в случае чего заплатит. За «анлим», правда, придется раскошелиться — КО будет аж 1,87.

Если же просто вписать в страховку конкретных водителей, КО окажется гораздо меньше — 1.

КВС — коэффициент возраста и стажа

С 1 апреля 2019 года вступили в действие новые правила. Теперь водители делятся по возрасту и стажу не на 4, как раньше, а на 58 групп. Чем моложе и неопытнее «драйвер», тем дороже. К примеру, если получить права в школе и в 18 сесть за руль, КВС будет равен 1,87. Ничего не поделаешь — бесстрастная статистика утверждает, что «молодо-зелено» чаще попадает в аварии. Чтобы КВС стал выгоднее, придется ждать до 22 лет. Зато пенсионерам (от 59 лет) нововведения дают коэффициент 0,96.

Коэффициент КВС по ОСАГО в 2019 году

КМ — коэффициент мощности автомобиля

Здесь всё просто. Чем больше в машине «лошадиных сил» — тем дороже.

Мощность двигателя (л.с.) КМ
1-50 0,6
51-70 1
71-100 1,1
101-120 1,2
121-150 1,4
151 и выше 1,6

КС — коэффициент сезонности

Пользуетесь авто не круглый год — например, ставите на зиму в гараж, или ездите только летом на дачу? ОСАГО можно купить на 3 (это минимальный срок), 4, 5, 6 месяцев с приличной скидкой. Есть оформлять полис на 3 месяца — КС будет равен 0,5, на полгода — 0,7.

КПР — коэффициент прицепа

На «легковушке» доплачивать за езду с прицепом не придется — КПР всегда будет равен 1. А вот за прицеп на мотоцикле вам начислят коэффициент 1,16.

КН — коэффициент нарушений

К счастью, под КН понимаются не штрафы ГИБДД, а нарушения закона об ОСАГО. Например, некоторые водители нарочно обманывают страховщика, чтобы получить полис подешевле или получить больше денег по ОСАГО. Конечно, обвести видавших виды страховщиков вокруг пальца трудно. Если обман вскрылся — на год назначат «штрафной» коэффициент 1,5, т.е. полис подорожает в полтора раза.

Формула подсчета стоимости ОСАГО

Просто берем базовый тариф и умножаем на коэффициенты

Цена полиса = БТ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС х КН

Пример из реальной жизни:расчет цена полиса по осаго

Есть приятная новость: по закону об ОСАГО страховщик не имеет права требовать за полис больше 3 своих базовых тарифов, умноженных на КТ (коэфф. территории). Например: в моем регионе с КТ = 1 полис ОСАГО не может стоить дороже, чем 4 118 * 3 = 12 354 ₽. Исключение — нарушение закона об ОСАГО; за такое можно требовать уже 5 базовых тарифов.

Полис оказался дороже, чем должен быть по вашим расчетам?

Не посчитали ли его стоимость по «новым» правам? Если вы недавно меняли ВУ (водительское удостоверение) — страховщик мог не заметить «старые» права и рассчитал вам полис как водителю-новичку, т.е. с базовыми КВС и КБМ.

Решить проблему очень легко — просто свяжитесь со страховщиком и покажите ему обратную сторону вашего нового ВУ. Там указана дата выдачи самых первых прав, от которой и надо считать ваш стаж.

Кстати, при замене прав идти в страховую и обновлять данные в полисе все равно необходимо — иначе получится, что вы нарушаете закон об ОСАГО.

Штраф за отсутствие ОСАГО

штраф за езду без осаго

Официальный штраф за езду без оформленного полиса обязательного страхования автогражданской ответственности — 800 (восемьсот) рублей. Если заплатить в первые 20 дней после того, как выписано постановление, отдадите в 2 раза меньше, т.е. 400 рублей.

Но, как вы понимаете:

1. Штраф могут взимать неоднократно. Один раз остановили, другой, третий — и каждый раз придется заплатить. В Москве уже тестируется проверка полиса ОСАГО автоматизированными камерами — и результаты радуют проверяющих. Покатался по столице, и гаджеты за день навыписывают штрафов как раз на новый полис…
2. Если авария — обижаться будет не на кого.

Есть и еще один штраф за отсутствие ОСАГО — в том случае, есливы забыли его дома. Тогда — 500 или 250 рублей соответственно. Такое же наказание будет, если полис заполнен с ошибками / некорректно.

ОСАГО где лучше / дешевле?

Как мы уже писали выше, базовый тариф у разных СК варьируется в пределах от 2,7 до 4,9 т.р. Это — наш шанс на то, чтобы получить скидку!

Так где дешевле? Чтобы ответить на этот вопрос, сравним цены. Делать это можно двумя способами:

  1. Проверить цену непосредственно на сайтах самых известных страховых компаний — например, Ингосстрах, Ренессанс, Тинькофф Страхование. Минус в том, что каждый раз придется заполнять анкету — замучаетесь каждый раз вводить одно и то же.
Анкета ОСАГО на сайте "Ингосстраха"
Анкета ОСАГО на сайте «Ингосстраха»

2. Воспользоваться услугами сервисов-агрегаторов. Один раз заполните небольшую анкету — и сервис мгновенно «пробьет» цены у всех ведущих страховых России, а вы выберете наилучший вариант. Самые известные и надежные — Страховка.ру или «Черехапа».

ОСАГО на сайте "Черехапы"
ОСАГО на сайте «Черехапы»

3. Еще один вариант сэкономить — акции. Так, у «Тинькофф Страхование» сейчас действует спецпредложение «Кэшбэк до 20% на полис ОСАГО».

Условия такие:

  • Оформляете в «Тинькофф Страхование» полис — получаете кэшбэк 10%. Возврат приходит только на карту банка — Tinkoff Black или Platinum;
  • Ещё 10% от стоимости полиса вернут, если оформить какой-нибудь другой банковский продукт «Тинькофф» — например, кредитную карту.

Но — тут надо почитать, чтобы сделать всё правильно. Вот инструкция:

Тинькофф «Страхование Авто» — получаем кэшбэк 20% на полис ОСАГО!

В итоге получится неплохо сэкономить — скидка в 20% точно порадует всех, а особенно — новичков за рулем (стаж до 3 лет).

Где лучше оформить ОСАГО — в офисе или электронно самому?

оформить электронное осаго

Электронный полис ОСАГО доступен для оформления с 2015 года. Россияне явно оценили услугу — если в 2016 г. через онлайн было реализовано всего 400 тысяч полисов, то в 2017 году — уже 8 млн (!).

Почему?

  1. Не нужно тратить время на поездку в офис страховщика и очереди.
  2. Цена и оффлайн, и онлайн — одна и та же. А если вы обычно покупаете у страхового агента — будет даже дешевле (минимум на 500 рублей).
  3. Полис достаточно распечатать на обычном черно-белом принтере и возить с собой — искать «гербовую бумагу» не нужно. Строго говоря, можно и не печатать — достаточно хранить цифровую копию в смартфоне.
  4. Не потеряется.
  5. Всегда можно мгновенно внести правки — добавить, убрать водителей и т.п.

Всё, что нужно сделать — это перейти на сайт страховой компании и заполнить анкету.

В процессе заполнения анкеты вам понадобятся документы:

  • Паспорт;
  • Свидетельство о регистрации вашего авто (СТС) или ПТС;
  • Права тех, кого вносите в страховку;
  • Диагностическая карта (техосмотр).

«А если я оформил полис — а через пару дней случайно нашел предложение подешевле?»

Тинькофф Страхование [CPS] RU

Вернуть деньги за уже приобретенный полис ОСАГО в полном объеме получится в течение первых 7 дней. Если прошло больше времени — с вас удержат определенную сумму за прошедшие дни и расходы на оформление полиса.

Полезные ссылки:

Больше полезных новостей - на главной странице блога!